Bunga efektif: arti, rumus, dan cara membandingkan

Pengertian

Bunga efektif adalah bunga yang dihitung dari sisa pokok tiap bulan. Angka ini paling tepat untuk membandingkan pinjaman, karena menunjukkan ongkos meminjam yang sebenarnya. Dua penawaran dengan angka bunga tertulis yang sama bisa memiliki bunga efektif yang berbeda, tergantung cara bunga dihitung dan biaya yang ikut.

Rumus

Cara menghitung

1. Catat pokok, tenor dalam bulan, dan cicilan bulanan.
2. Cari bunga per bulan yang membuat cicilan anuitas sama dengan cicilan itu. Pencarian ini biasanya dilakukan dengan coba-coba atau dengan kalkulator.
3. Kalikan bunga per bulan dengan 12.
4. Bandingkan hasilnya dengan bunga efektif dari penawaran lain.

Contoh perhitungan

Pokok Rp400.000.000, tenor 180 bulan, dan cicilan Rp4.888.889 per bulan. Bunga per bulan yang cocok sekitar 1,03 persen, sehingga bunga efektifnya sekitar 12,3 persen per tahun. Angka ini hanya contoh. Untuk pokok yang sama dengan bunga anuitas 9 persen per tahun, cicilannya hanya Rp4.057.066 per bulan, sehingga cicilan Rp4.888.889 berarti ongkosnya lebih tinggi. Cara hitung bunga efektif seperti ini membantu melihat selisih antara bunga flat dan bunga efektif.

Istilah bunga efektif bisa berbeda antar lembaga. Pastikan yang dibandingkan dihitung dengan cara yang sama.

Kesalahan yang sering terjadi

• Membandingkan bunga efektif dengan bunga flat tanpa menghitung ulang.
• Tidak memasukkan provisi dan biaya lain saat menghitung ongkos pinjaman. Bunga efektif sering dihitung tanpa biaya tambahan itu.
• Mengira bunga efektif sama di semua lembaga hanya karena istilahnya sama. Cara hitung dan dasar biayanya bisa berbeda.

Pertanyaan umum

Apakah bunga efektif sama dengan bunga per tahun?

Bisa berbeda. Bunga per tahun sering hanya angka nominal, sedangkan bunga efektif memperhitungkan sisa pokok tiap bulan.

Mengapa bunga efektif penting?

Karena ia menunjukkan biaya meminjam yang sebenarnya, sehingga lebih mudah membandingkan dua penawaran. Itulah arti bunga efektif yang paling praktis untuk membandingkan penawaran.

Apakah provisi ikut dihitung?

Simulasi bunga efektif di situs ini tidak memasukkan provisi. Jika ada provisi, ongkos sebenarnya bisa lebih tinggi.

Apakah cara hitung bunga efektif sama untuk kredit kendaraan?

Konsepnya sama. Hitung dengan data cicilan dan pokok dari masing-masing produk.